Кредитная история заемщика

Кредитная история заемщика - это совокупность информации, свидетельствующей об открытии и погашении полученных заемщиком (ссудополучателем) ссуд, кредитов и т.д. Кредитная история формируется работниками банка по каждому заемщику – юридическому или физическому лицу. В кредитной истории отражаются:

  • оценка кредито- и платежеспособности заемщика по прошлым кредитным договорам;
  • процесс исполнения обязательств перед банком;
  • наличие просроченной задолженности, сроки и источники ее погашения;
  • санкции, примененные ранее банком к заемщику и их эффективность;
  • собственность заемщика и ее изменения;
  • его доходы-расходы, а также все предоставленные заемщиком в банк документы.

Кредитная история позволяет более точно оценить качество заемщика и его привлекательность как клиента с точки зрения банка, а также оптимизировать условия заключаемого с ним соглашения с целью минимизации кредитного риска.

Как правило, банки самостоятельно формируют кредитную историю клиентов, организуя единую базу данных по заемщикам. Ее сведениями могут воспользоваться любые подразделения банка, в том числе и некредитные (например, кредитная история поможет полнее охарактеризовать положение эмитента ценных бумаг при операциях с ними).

В целях снижения кредитного риска коммерческие банки подписывают соглашения об обмене информацией, содержащейся в кредитных историях. Чем более длительную кредитную историю имеет заемщик и чем меньше в ней отражено негативной информации, тем ниже риск его кредитования и, следовательно, в каждом последующем договоре могут фигурировать более выгодные для него условия (выше сумма кредита, ниже процентные ставки, более длительные сроки, пониженные требования к залогу или полное его отсутствие, менее жесткие условия погашения кредита, установление кредитной линии и т.д.).

Кредитная история юридических лиц содержит:

  • полные и официальные координаты руководителя исполнительного органа, подписавшего кредитный договор;
  • рейтинг заемщика и его принадлежность к связанной группе заемщиков, акционерам и/или инсайдерам;
  • информация о форме собственности и сфере деятельности заемщика, его текущее кредитное состояние;
  • информацию о кредитах, срок погашения которых истек, с указанием банка-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору, сведения об аккредитивах, наличии и величине гарантий, овердрафтах;
  • информацию о несвоевременно погашенных кредитах за последние 5 лет, с указанием финансового учреждения-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору и даты фактического погашения.

Кредитная история физических лиц содержит следующие данные:

  • полные координаты и идентификационные реквизиты потенциального/реального клиента;
  • текущее кредитное состояние (например, место работы и должность);
  • информацию о кредитах, срок погашения которых истек, с указанием банка-кредитора, размера кредита, даты и способов погашения по договору;
  • информацию о несвоевременно погашенных кредитах за последние 15 лет, с указанием финансового учреждения-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору и даты фактического погашения.

Кредитная история

Плохая кредитная история

Кредитная история может быть испорчена:

  • по вине кредитора;
  • по вине заемщика.

Банк способен подпортить кредитное досье заемщика по большей части путем передачи неправдивой информации о его кредитных обязательствах в БКИ. К примеру, может иметь место такой случай, когда заемщик согласовал получение займа, но, в конечном счете, решил его не брать, а излишне инициативный сотрудник банка уже передал данные в БКИ. Таким образом, в досье несостоявшегося заемщика может появиться незакрытый займ. Ошибки могут иметь и другой характер, но суть неизменна — на получение нового кредита заемщику не стоит рассчитывать, пока он не исправит положение.

Заниматься исправлением ошибок банка придется самому заемщику. Для этого потребуется обратиться в банк, откуда в БКИ поступила неправдивая информация, с заявлением о передаче в бюро данных об истинном положении дел. Именно по этой причине специалисты рекомендуют заемщикам интересоваться информацией своего кредитного досье перед тем, как подавать заявку на ипотеку или другой большой кредит. Тем более что один раз в год заемщик может сделать это бесплатно.

Что касается исполнения самим заемщикам обязательств по предыдущим кредитам, то испортить кредитное досье могут такие факты:

  • любая просрочка внесения ежемесячного платежа;
  • наличие регулярных или длительных просрочек;
  • погашение займа за счет реализации объекта залога и судебные разбирательства по кредитным договорам.

Для того чтобы исправить кредитную историю необходимо после закрытия неудачного займа взять еще несколько кредитов и вовремя, а также аккуратно их погасить. Таким образом, общее впечатление от досье заемщика улучшится. Кроме того, если наличию просрочек по кредиту есть логическое объяснение, то помимо иных документов стоит приложить доказательства того, что проблемы в кредитной истории вызваны объективными или независящими от заемщика обстоятельствами.

Синонимы

Кредитное досье

Попробуйте программу ФинЭкАнализ для финансового анализа организации по данным бухгалтерской отчетности, доступной через ИНН

Еще найдено про кредитная история заемщика

  1. Минимизация кредитных рисков с помощью бюро кредитных историйЦентральный комитет кредитных историй необходимой информации о местонахождении кредитной истории заемщика увеличение себестоимости кредитных продуктов банка институциональные ограничения ответственности бюро кредитных историй за
  2. Анализ методик оценки кредитоспособности малого бизнеса в российской и зарубежной практикеВажнейшей частью информации анализируемой банком и получаемой через внешние источники можно считать сведения которые отражают действительную кредитную историю заемщика Многие страны достигли в этом плане значительных успехов отладив у себя работу
  3. Уточнение требований к оценке кредитоспособности заемщиковВ частности делается запрос в бюро кредитных историй Изучаются вид деятельности предприятия ее прозрачность устойчивость положения на рынке конкурентные преимущества прогноз ... При этом особое внимание должно быть уделено вопросам экономической безопасности репутации предсказуемости и порядочности учредителей и руководства будущего заемщика наличие и период действия соответствующих лицензий патентов и разрешений Должны быть подтверждены и полномочия
  4. Андеррайтинг в банковском сектореУ каждого банка свой метод но при оценке вероятности погашения кредита устанавливаются основные критерии способность клиента погасить кредит оценка уровня дохода заемщика его готовность погасить кредит анализ кредитной истории заемщика и стоимость закладываемого имущества как достаточного обеспечения для предоставления займа анализ результатов
  5. Подходы к оценке кредитоспособности заемщика на примере банка ВТБ24 ПАО Итоговая оценка кредитной истории заемщика ООО Зеленая долина приведена табл 6 Таблица 6 - Кредитная история ООО
  6. Анализ и оценка инвестиционной привлекательности предприятияНезначительные нарушения при погашении заемщиком обязательств в предыдущие периоды или отсутствие кредитной истории 2 Отрицательная кредитная история предыдущих контактов
  7. Формирование скоринговой модели оценки кредитоспособности корпоративного заемщикаК наиболее предпочтительной группе отнесем заемщиков выполняющих максимальные требования по самым значимым по весовым коэффициентам показателям кредитная история финансовый рычаг
  8. Организация администрирования проблемной задолженности в кредитном портфеле коммерческого банкаВ свою очередь результаты мониторинга просроченной задолженности подшиваются в кредитное досье заемщика и передаются в Бюро кредитных историй Систематизация рекомендуемых мероприятий по сокращению просроченной задолженности исходя
  9. Оценка кредитоспособности заемщика по данным бухгалтерской отчетностиПри этом основным источником информации выступает бухгалтерская финансовая отчетность в то время как для оценки первых групп требуется привлечение учредительных документов заемщика отраслевая и региональная информация данные периодической печати внутренняя информация самого банка о кредитной истории заемщика о состоянии его счетов и др Остановимся более подробно на рассмотрении процедур
  10. Анализ финансового состояния с целью определения кредитоспособности организацииПри оценке кредитоспособности заемщика финансовый анализ должен быть дополнен качественным анализом включающим юридический аспект дееспособность заемщика анализ кредитной истории учет специфики бизнеса наличия залога и поручительства качество менеджмента деловую репутацию
  11. Кредитоспособность и ее оценкаНа основе данных этих отчетов определяется положительная или отрицательная кредитная история заемщика Следует отметить что анализом кредитоспособности занимаются не только кредиторы и инвесторы предоставляющие
  12. Беззалоговый кредитА если клиент решил оформить кредит без справки о доходах некоторые банки готовы выдавать займы даже на таких условиях то для принятия решения о выдаче заемных средств банк анализирует только деловую репутацию и кредитную историю заемщика Попробуйте программу ФинЭкАнализ для финансового анализа организации по данным бухгалтерской отчетности доступной
  13. Скоринговая система оценки кредитоспособностиНаше кредитование моложе и имеет ряд существенных отличий например у многих граждан кредитная история отсутствует вовсе Необходимо отметить важный недостаток использования скоринга в России кредитоспособность заемщика зависит
  14. Анализ кредитоспособности малых предприятий кредитным экспертом банкаООО Заемщик изучались на основании данных предоставленных бюро кредитных историй Разница между официальными данными и приведенным
  15. Процентная ставкаУвеличение базовой ставки возможно из-за несколько критериев среди которых кредитная история заемщика а так же его доход на постоянном месте работы Банк требует увеличенной
  16. Оценка кредитоспособности предприятия-заемщикаКредитная история предприятия оказывает влияние на оценку кредитоспособности следующим образом положительная кредитная история в 10 баллов отсутствие кредитной истории - в 5 баллов отрицательная кредитная история - в 0 баллов Позитивная деловая репутация клиента оценивается в 10 баллов негативная ... Чем больше сумма баллов тем меньше риск и больше вероятность завершения сделки с прогнозируемым эффектом что позволит заемщику в срок погасить свои долговые обязательства Перечисленные факторы делового риска обязательно принимаются во внимание
  17. Методы минимизации кредитных рисков на основе оценки кредитоспособности заемщиковБазы данных с кредитными историями клиентов банков РезуРезультатами обработки входных данных на выходе функционального блока Регулирование риска и доходности ... Регулирование риска и доходности кредитного портфеля являются следующие данные план кредитования клиентов то есть график выдачи и погашения по ... Регулирование риска и доходности кредитного портфеля являются следующие данные план кредитования клиентов то есть график выдачи и погашения по заемщикам оптимальный кредитный портфель которым обеспечивается максимальная доходность при определенном уровне риска план потребностей в
  18. Кредитный портфельДалее кредитный риск кредитная политика предприятия кредитная линия кредитная история заемщика кредитный триггер кредитный менеджмент кредитные инструменты Попробуйте программу ФинЭкАнализ для финансового анализа организации
  19. Преднамеренное банкротство банков на современном этапеВ основу судебного решения ложится единственный довод у этих юридических лиц идеальная кредитная история о том как банк создает своим техническим заемщикам идеальную кредитную историю упоминалось ранее Остается неясным почему выдача технических кредитов фирмам-однодневкам не рассматривается
  20. Анализ и оценка кредитоспособности заемщикаИсточниками информации об экономической стороне кредитоспособности заемщика могут служить сведения полученные в процессе проведения переговоров с потенциальным заемщиком сведения полученные в процессе проведения инспекции по месту деятельности потенциального заемщика финансовая бухгалтерская отчётность за последние несколько лет предоставленная потенциальным заёмщиком данные о поступлении и ... Источниками информации об экономической стороне кредитоспособности заемщика могут служить сведения полученные в процессе проведения переговоров с потенциальным заемщиком сведения полученные в процессе проведения инспекции по месту деятельности потенциального заемщика финансовая бухгалтерская отчётность за последние несколько лет предоставленная потенциальным заёмщиком данные о поступлении и расходовании денежных средств по расчётным счетам открытым заёмщиком в банке-кредиторе накопленные самим банком информация полученная банком из внешних источников бюро кредитных историй средств массовой информации статистических и других организаций Оценка кредитоспособности заёмщика осуществляется кредитными экспертами
Журнал Арбитражный управляющий
Скачать ФинЭкАнализ
Программа для проведения финансового анализа по данным бухгалтеской отчетности
Скачать ФинЭкАнализ
Провести Финансовый анализ Онлайн
Онлайн сервис для проведения финансового анализа по данным бухгалтеской отчетности
Попробовать ФинЭкАнализ