Оптимальное соотношение безналичных и наличных расчетов в современных условиях

Едзоев Лишат Тамерланович
Начальник отдела наличного-денежного обращения и кассовых операций
Отделения - Национальный Банк по Республике Северная Осетия-Алания
Южного Главного Управления Центрального банка Российской Федерации.
Тяжелова Мария Евгеньевна Начальник отдела развития
Отделения национальной экономики Института ЭМИТ,
Российской академии народного хозяйства и государственной
службы при Президенте Российской Федерации
Джиоева Мадина Артуровна Магистрант Владикавказского филиала
Финансового университета при Правительстве РФ.
E-mail: andmishin@gmail.com
2020 / Colloquium-journal

Аннотация. Наличные деньги остаются наиболее широко используемым платежным средством по сей день. 79% платежей в торговых точках стран Европы совершаются с помощью наличных денежных средств. Во многих азиатских странах % онлайн-покупок оплачиваются наличными.

Многие ученые, эксперты сходятся во мнении, что наличные деньги остаются наиболее предпочтительным средством расчетов по сей день. Это обусловливается несколькими причинами:

  • во-первых, в условиях современной кибер-безопасности, они более надёжны, так как никто не может «взломать» ваш кошелек и вывести оттуда деньги при помощи незаконных схем (вы рискуете только потерять кошелек либо стать жертвой воровства);
  • во-вторых, расчет наличными деньгами не зависит от состояния мобильного телефона, который может разрядиться, сломаться (по части мобильного банкинга);
  • в-третьих, наличные деньги принимаются практически во всех торговых точках, в то время как терминалы для принятия безналичных платежей имеются далеко не у всех;
  • в-четвертых, за использование наличных денежных средств не взимается комиссия либо плата за обслуживание;
  • в-пятых, доказано, что, оплачивая покупки безналичными платежами, мы меньше контролируем расходы в силу отсутствия признака материальной осязаемости, а также следуя различным маркетинговым уловкам (психологический контроль).

Несмотря на перечисленные достоинства наличных денег, существуют и недостатки, связанные с их использованием. К примеру, довольно высокая стоимость эмиссии, фальшивые купюры в обращении, лимит на вывоз и обязанность декларирования наличности, гигиенические проблемы, связанные с высокой обращаемостью и др. Тем не менее главное достоинство, в значительной степени нивелирующее отрицательные эффекты, - это большая надежность и уверенность в сохранности денежных средств.

Явными центрами внедрения безналичных расчетов следует признать государства с развитой экономикой. Наиболее четко данная тенденция прослеживается в скандинавских государствах

(Швеция, Финляндия, Норвегия, где снятие наличных из банкоматов по сравнению с 2008 г. сократилось практически наполовину). Немаловажный вклад в продвижение расчетов по пластиковым картам вносит Великобритания, в которой в 2007 г. наличные денежные средства использовались при совершении 61% розничных платежей, а уже в 2017 г. - в 34% случаев1.

1 Сара Джон. Мир с меньшей долей наличных, но не безналичный (перевод Романа Гуреева). // Банкноты стран мира. - №8. - 2019. С. 28-30

Примечательным является исследование, проведенное De Nederlandsche Bank, которое показало, что большая часть розничных торговцев в Нидерландах в 2022 г. будет принимать наличные платежи. Сегодня 96% голландских ритейлеров принимают оплату наличными, в то время как 82% принимают дебетовые карты. Важной особенностью данного тренда является желание честь предпочтения клиентов, что служит гарантией сохранения прав человека, а также его свободного выбора2.

2 Светлое будущее для наличных в Нидерландах. DNBul-letin. //. Банкноты стран мира. - №2. - 2019. - С.30

По результатам ежегодной конференции Future of Cash 2019 было отмечено, что во многих странах использование наличных денег увеличивается. Ранее ожидалось, что бесконтактные и мобильные платежи будут быстро вытеснять наличные, однако в Германии такая категория платежей составляет всего лишь 1,3%, в Соединенных Штатах из 1,2 млрд. платежных карт только 25 млн. являются бесконтактными.

Нельзя не отметить общий рост бесконтактных платежей, особенно в таких странах, как Великобритания, Финляндия, Франция, Нидерланды, Греция. Тем не менее по итогам конференции было выяснено, что существует базовый уровень использования банкнот, ниже которого экономические субъекты не опустятся в силу природы определенных транзакций.3

3 Артем Первушин. Наличные: коммерческая или обще­ственно значимая услуга? // Банкноты стран мира. - №4. - 2019. - С. 20

Безусловно, государства в наше время в большей степени стремятся приобщать население к безналичным расчетам, что и понятно, ведь благодаря реформированию платежной системы в направлении избавления от наличности, государства, во-первых, снизят затраты на производство банкнот и монет, во-вторых, что принципиально и существенно, получат доступ и контроль над всеми расчетными операциями, что позволит в большой мере избавиться от теневого сектора. Однако при этом необходимо помнить, что данные шаги должны осуществляться постепенно и по согласованию с пользователями платежных систем. Если человек чувствует себя более надежно и защищенно при использовании наличных денег, ему следует позволить сохранить за собой такое право.

В соответствии с вышесказанным, хотелось бы обратить внимание на такую страну, как Германия. 3 февраля 2019 г. Берлин предложил ввести лимит наличных расчетов в размере 5 000 евро на человека в год. Парадоксально, но, если в Брюсселе (место расположения Европейской комиссии) образовалась волна поддержки, в самой Германии народ воспринял данную инициативу с опаской и волнением. Во многих странах Европейского союза, таких как Италия, Испания, Франции и т. д., лимитирование уже введено и составляет от 1 000 до 3 000 евро для местных жителей, что объясняется стремлением правительств этих стран бороться с коррупцией, уклонением от налогов, наркоторговлей, терроризмом. В Германии же теневой сектор, по мнению Кая Буссмана, профессора криминологии из Университета им. Мартина Лютера в Галле и Вит-тенберге, оценивается примерно в 100 млрд. евро4, что является значительной суммой.

4 Немцы отстаивают свое право платить наличными. Андрей Гурков. // Академия DW. - Новость от 5 февраля 2016 г. [Электронный ресурс] URL: https://www.dw.com/ru

Помимо этого, существует также особенность немецкого менталитета, связанная с предпочтением использования наличных денег. Неслучайно, по данным Немецкого федерального банка, при оплате в супермаркетах наличные деньги признаются немцами как наиболее удобный и экономный метод. Немцы - народ, который весьма прагматичен, не любит тратить деньги впустую, не склонен расходовать больше, чем получает, а также откладывает определенную сумму от своего заработка. Немецкому народу важно психологически контролировать свои денежные потоки, что достигается в большей степени с применением наличных денег.

Значительным фактором, влияющим на предпочтения немцев, является уплата комиссий за операции с картой (в среднем около 5, 14 евро), а также тарифы на её обслуживание. Дополнительные расходы, связанные с реализацией основных, не могут быть фактором в пользу безналичных платежей.

Немаловажным аспектом предпочтения немецким народом наличных денег является то, что при оплате цифровым методом в сделке участвует три лица - продавец, покупатель и банк либо кредитная или финансовая структура. Именно последняя становится обладателем информации относительно того, когда, где была совершенна покупка, что именно и в каком количестве вы приобрели, а это - ценные сведения для большого количества субъектов, таких как онлайн-магазины, страховые компании и даже секретные службы. Поэтому личностный суверенитет и невмешательство в бюджетное пространство человека - важные факторы для жителей Германии, препятствующие распространению безналичных расчетов.5

5 Нужны ли немцам наличные деньги? Наталья Маурер. // Вести.Экономика - Новость от 17 августа 2019 г. [Электронный ресурс] URL: https://www.vestifinance.ru/articles/123501

Полный отказ от наличных денег, к которому стремятся такие страны, как Дания, Швеция, Финляндия и др., нельзя оценивать ни положительно, ни отрицательно, потому что данная мера несёт в себе различные последствия для государства и хозяйствующих субъектов, и в каждой конкретной экономике те или иные меры могут быть восприняты, очевидно, по-разному6.

6 Хасанов А. Роль наличного и безналичного денежного обращения в экономиках развитых стран мира. / Хасанов, А.З., Пакова, О. Н. // Международный научный журнал «Символ науки». - №11. - 1/2016. - С. 216

Вышеуказанные статистические данные, выражающие тенденцию роста оборота наличных платежей, свидетельствуют о том, что переход к полностью безналичному обществу, скорее, невозможен в современных условиях в силу наличной природы некоторых платежей. Следовательно, существует некий базисный уровень использования наличных денег, ниже которого экономическая деятельность не может быть реализована в силу её неэффективности.

Заключение

Через поиск оптимального соотношения наличных и безналичных расчетов в условиях национальной экономики можно усмотреть наиболее значимый аспект данного вопроса - поиск оптимального соотношения интересов государства и граждан. Очевидно, что государству выгодно переходить на безналичные платежи в силу ряда причин (отсутствие затрат на эмиссию наличных денег, отслеживание теневого сектора в большей степени, контроль над финансовыми потоками граждан и юридических лиц). Но государство, нацеленное на построение демократического общества, обязано прислушиваться к своим гражданам и находить компромиссные решения, призванные удовлетворить интересы своего народа. В противном случае продвижение идей, не принятых гражданами, может вызвать ряд проблем и столкнуться с обратным эффектом.

Список использованной литературы

1. Официальная статистка Банка России. Показатели налично-денежного обращения. - [Электронный ресурс] URL:http://www.cbr.ru/bank-notescoins/nal/

2. Бердышев А. В. Зарубежный и Российский опыт сокращения наличных платежей в экономике. // Вестник университета. - №4. - 2019. - С. 146-150

3. Дягилева Н. В. Современные средства платежа и их оценка. // Известия Оренбургского государственного аграрного университета. - 2017. - С. 243-246

4. Панова Г. С. Оптимальное соотношение наличных и безналичных платежей. // Вестник МГИМО Университета. - 214. - С. 114-126

5. Сара Джон. Мир с меньшей долей наличных, но не безналичный (перевод Романа Гуреева). // Банкноты стран мира. - №8. - 2019. С. 28-30

6. Светлое будущее для наличных в Нидерландах. DNBulletin. //. Банкноты стран мира. - №2. - 2019. - С.30

7. Первушин А. Наличные: коммерческая или общественно значимая услуга? // Банкноты стран мира. - №4. - 2019. - С. 20

8. Хасанов А. З. Роль наличного и безналичного денежного обращения в экономиках разных стан мира. / Хасанов, А. З., Пакова, О. А.// Символ науки. - №11-1. - 2016. - С. 219-222

9. Немцы отстаивают свое право платить наличными. Андрей Гурков. // Академия DW. - Новость от 5 февраля 2016 г. [Электронный ресурс] URL: https://www.dw.com/ru

10. Нужны ли немцам наличные деньги? Наталья Маурер. // Вести.Экономика - Новость от 17 августа 2019 г. [Электронный ресурс] URL: https://www.vestifinance.ru/articles/123501

Журнал Арбитражный управляющий
Скачать ФинЭкАнализ
Программа для проведения финансового анализа по данным бухгалтеской отчетности
Скачать ФинЭкАнализ
Провести Финансовый анализ Онлайн
Онлайн сервис для проведения финансового анализа по данным бухгалтеской отчетности
Попробовать ФинЭкАнализ