Сравнительная характеристика ломбардного и банковского кредита в условиях финансового кризиса

Донченко М.А.,
аспирант,
Волгоградский государственный университет,
Terra Economicus
№2-3 2010

В условиях финансового кризиса коммерческие банки сокращают свои программы по кредитованию населения, мелкого и среднего бизнеса. Лишившись доступа к быстрым банковским кредитам, население вынуждено прибегать к услугам ломбардов, которые фактически стали одним из важных источников заемных средств. Таким образом, можно говорить о том, что банки и ломбарды действуют в противофазе и ужесточение условий выдачи банковских кредитов стало стимулом к развитию ломбардного бизнеса. Это хотя и дорогой, но наиболее лояльный и оперативный источник кредитования.

Особенностью ломбардов, который определяется интерес к ним со стороны государства и общества, является то, что ломбарды выполняют функцию своеобразных социально-экономических «стабилизаторов» в условиях любых экономических формаций. Выдавая краткосрочные кредиты гражданам, ломбарды удовлетворяют соответствующие потребности различных слоев населения, уменьшая тем самым социальную напряженность в обществе и способствуя чисто экономическим путем повышению платежеспособного спроса на товары и услуги. Эта задача особенно актуальна в условиях экономического кризиса [2].

С другой стороны, в любом обществе существует достаточно стабильный спрос на услуги ломбарда, так как в деньгах нуждаются различные группы граждан, при этом далеко не все из них имеют возможность быстрого получения кредита в банке.

Мнение о том, что основной свой доход ломбарды получают путем продажи невыкупленных залогов, принятых по заведомо заниженным ценам, распространено довольно широко. Это не соответствует действительности в отношении подавляющего большинства современных ломбардов. Более 90% доходов ломбарда обычно дают проценты за пользование деньгами [2]. Основная деятельность ломбардов — предоставление ломбардных кредитов, хранение и проведение достоверной оценки имущества.

Ломбардный кредит выдается под залог легко реализуемого имущества или прав. Стоимость ломбардного кредита для заемщика складывается из процента и комиссионных платежей, зависящих от стоимости заложенного имущества. Залог является обеспечением возвращения кредита, который всегда меньше стоимости залога. Заемщик сохраняет за собой право собственности на заложенное кредитору имущество. Если кредит не будет возвращен в оговоренный срок, кредитор обращает взыскание на заложенное имущество путем его продажи и удерживает из вырученных средств сумму долга с начисленными процентами за пользование им.

В зарубежных странах ломбардный кредит используется для погашения сезонных колебаний в доходах или покрытия краткосрочной потребности в средствах. Обеспечением могут служить:

• промышленная и сельскохозяйственная продукция;
• драгоценные металлы (камни, изделия);
• предметы домашнего употребления и личного пользования (например, бытовая техника);
• финансовые требования;
• ценные бумаги, котируемые на бирже (кредит по которым обычно составляет от 50 до 90% их стоимости в зависимости от эмитента), используется также вексель, в котором отражена реальная товарная сделка;
• товары, котируемые и некотируемые (Германия) на бирже;
• ордерные складские свидетельства;
• коносаменты;
• автомобили [1].

В России ломбарды специализируются на приеме разного залогового имущества. Это и ювелирные изделия, и автотранспортные средства, одежда из кожи и меха, оргтехника, изделия из хрусталя, фарфора, фаянса, ковры и ковровые изделия, а также фотокиноаппаратура, радиотелеаппаратура, электротовары, спортинвентарь, мебель      и прочее. Однако преимущество при приемке все же отдается ювелирным изделиям в силу того, что в хранении они занимают меньше места, а дорогостоящую аренду ломбардам платить не выгодно.

Современным аналогом ломбардного кредита стали потребительские кредиты, с ростом которых (особенно беззалоговых) владельцы ломбардного бизнеса ощутили сильную конкуренцию (таблица).

В отличие от потребительских кредитов, основное, что прельщает потенциального заемщика в ломбарде — это скорость и безотказность выдачи наличных денег под залог имущества. За считанные минуты можно получить необходимые деньги без поручителей и оформления пакета документов. Ломбарды могут выдавать кредиты без длительных и сложных процедур, потому что информация о платежеспособности клиента и дальнейший контроль над ним не требуются, так как цена залога равна или превышает сумму кредита. Вопросы, касающиеся социального статуса клиента, его доходов, места работы, не выясняются. У ломбардов долгосрочная задолженность клиента возникнуть не может. Если должник не выплачивает сумму залога в определенный срок или не платит проценты, ломбард продает предмет залога на аукционе с целью покрытия издержек. В худшем случае клиент ломбарда теряет свою вещь, но остается свободен от обязательств перед ломбардом.

До последнего времени два вида кредитования (банковское и ломбардное) конкуренции не представляли. Если в ломбарды обращались за небольшими суммами в 1-3 тысячу, то в банк шли уже за более существенными займами.

Ситуацию несколько изменил финансовый кризис. Просрочки по заработной плате и масштабные сокращения привели к необходимости получения срочных денег.

Потребительские кредиты оказались по большому счету недоступны, в силу отказа банков брать на себя риски просрочек и отсутствия средств на погашения кредитов.

Таблица. Сравнительная характеристика ломбардного и банковского кредита

Источник: Коваленко С. Б. Проблемы функционирования небанковских финансово-кредитных институтов в условиях финансового кризиса/ С. Б. Коваленко // Банковские услуги. — 2009. — № 12 [Спец. вып.]. — С. — 20.

В 2009 году на фоне резкого сокращения кредитования населения вырос спрос на услуги ломбардов. Вот здесь ломбарды и стали показывать свои преимущества в качестве кредитных учреждений. Ломбарды кредитуют преимущественно тех, у кого нет доступа к основным кредитным рынкам [5].

Благодаря особенностям структуры залогового имущества, а также высоким ставкам по кредитам (до 25% в месяц) ломбарды избежали значительного роста рисков и увеличили объем кредитования [6].На 1 января 2009 г. в России было зарегистрировано более 3500 ломбардов. Совокупный объем рынка услуг ломбардов составлял около 12 млн долл. В относительных величинах в 2009 году ломбарды увеличили объемы кредитования на 18%, в то время как банки сократили совокупный кредитный портфель на 0,8% [3].

При этом на бизнес ломбардов не влияют ключевые факторы, тормозившие во время кризиса рост банковского кредитования. Прежде всего, ломбардам в отличие от банков, согласно законодательству, не нужно формировать резервы на возможные потери по ссудам [4].

В последние годы, благодаря высокой конкуренции, а также стабилизирующей роли крупных систем ломбардов, цены (тарифы) на услуги ломбардов имеют тенденцию к снижению. Следует добавить, что для граждан, нуждающихся в небольших кредитах, многие ломбарды (в частности, в Москве) устанавливают более низкую (менее 10%) плату за кредит, и, соответственно, за большие суммы кредита берут повышенные проценты. Учитывая тот факт, что в небольших кредитах, как правило, нуждаются малообеспеченные граждане, можно утверждать, что указанные ломбарды объективно формируют систему мер по социальной защите населения за счет относительно обеспеченных граждан, берущих более крупные кредиты [2].

На основе изложенного материала мы можем выделить основные достоинства и недостатки ломбардного кредитования для потребителей.

К достоинствам ломбардных организаций в части предоставления ломбардного кредита можно отнести следующие факторы:

• широкий спектр закладываемого имущества;
• предоставление заемщику средства «здесь и сейчас»;
• предельно упрощенная процедура получения денег;
• отсутствие необходимости представлять какие-либо документы, подтверждающие устойчивое финансовое состояние;
• гибкие сроки предоставления кредита (средний срок — 3 мес., легкость продления при выплате только процентов);
• предоставление кредита вне зависимости от цели;
• свобода клиента ломбарда от обязательств перед кредитором.

Но, к сожалению, есть и недостатки:

• высокие процентные ставки за пользование кредитом;
• низкая оценка изделий;
• риск невыкупа заклада;
• «кредит» в ломбарде можно получить только на короткий срок кредитования (по федеральному закону [7], ломбард вправе выдавать заем на срок не более одного года);
• недостаточный сервис.

К недостаткам также стоит отнести возможность вовлечения данных структур в криминальный бизнес. Так, на закладываемое имущество не требуют подтверждения права собственности, что позволяет сбывать краденые вещи.

Кредитование в банке, конечно, более сложный и длительный процесс. Он требует затрат времени, подготовки документов, но банк может предоставить большую сумму и на более длительный срок.

Несмотря на ряд недостатков ломбардного кредитования, ломбарды остаются хорошей альтернативой банкам и обладают огромным потенциалом для расширения своей деятельности. Качество предоставляемых услуг заметно выросло, благодаря усилившейся конкуренции, а имидж ломбардов как серьезных кредитных организаций постепенно набирает силу. Сегодня услугами ломбардов пользуются все слои населения, что отражается на доходе данных организаций. Все это говорит о том, что необходимо развивать подобные структуры и обращать на них большее внимание не только со стороны частного бизнеса, но и государства.

Литература

1. Алеев Э.А. Ломбарды и перспективы их развития в России // Сервис в Россиии за рубежом. 2007. № 4.С. 14-22.

2. Информационная справка о деятельности ломбардов к круглому столу в Государственной Думе Федерального собрания Российской Федерации // http://www.ligalomb.ru.

3. Коваленко С.Б. Проблемы функционирования небанковских финансово-кредитных институтов в условиях финансового кризиса // Банковские услуги. 2009. № 12. Спец. вып.

4. Ломбард вместо банка // Эксперт. 2010. №9. С. 4.

5. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело / Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000. XXIV. С. 102.

6. Обзор финансовой стабильности 2008. ЦБРФ — Департамент исследований и информации. М., 2009.

7. Федеральный закон № 196-ФЗ «О ломбардах» от 19.07.2007 г. // http:www.consultant.ru.